Diminuarea veniturilor, majorarea dobanzilor la credite pe parcursul anului trecut, fluctuatiile valutare au adus pe multi dintre noi in imposibilitatea de a-si onora datoriile catre banci.
Intr-un material anterior iti vorbeam despre solutia consolidarii datoriilor (credite, carduri de credit, leasing) printr-un singur credit, in conditii mult mai bune de costuri. Insa sunt situatii in care nu oricine poate apela la solutia consolidarii. Ce este de facut in aceasta situatie?
Recunoaste ca ai probleme si pregateste-te sa le combati
Daca, de exemplu, ti-ai schimbat locul de munca de curand sau nu mai obtii venituri din salarii, ci pe baza unui contract de colaborare, drepturi de autor sau contract de management, s-ar putea sa nu convingi o banca sa iti consolideze datoriile.
Iti recomand sa iti faci un buget foarte strict de venituri si cheltuieli, in care sa gestionezi cu luciditate costurile lunare (ce este important, ce poate lipsi, sumele disponibile, esalonare cheltuieli etc.).
Apoi, cu un plan coerent si demonstrabil, sa initiezi neaparat o discutie cu banca care ti-a dat creditul in care sa arati proiectia pe termen mediu (6-12 luni) a reesalonarii/rescadentarii creditului si ipotezele de redresare intr-o perioada data de timp.
Pe langa consolidare, rescadentarea datoriei poate fi solutia castigatoare
Banca de la care ai luat creditul poate propune rescadentarea (se mai numeste reesalonare) datoriei. Mai precis, creditul poate fi prelungit pe o perioada mai lunga, care poate conduce la diminuarea ratei lunare pe care o ai de achitat.
Pentru a benefica de reesalonare, trebuie sa te adresezi sucursalei de la care ai luat creditul si sa soliciti o negociere a contractului de credit pe care il ai. Atentie insa, prelungirea perioadei de creditare inseamna un cost total mai mare, pentru ca se mareste perioada in care se achita dobanzi si comisioane.
In cazul unui credit ipotecar de 50.000 de euro pe 25 de ani, obtinut in urma cu 6 ani, DAE 12,75%, in prezent ai mai avea de achitat 46.400 de euro, cu o rata lunara de 515 euro. Daca s-ar solicita rescadentarea soldului de 46.400 de euro pe o perioada de 35 de ani, ai obtine o rata lunara de 450 de euro.
Apoi, poti calcula daca este oportuna conversia din moneda in care a fost obtinut creditul intr-o alta moneda. De regula, transformarea unui credit dintr-o moneda intr-alta presupune plata unui comision, aplicat la sold. Conversia trebuie sa fie bine gandita, aplicata corect, in functie de tipul si perioada creditului.
De exemplu, daca ai un credit contractat pe termen lung in euro si te horarasti sa il transformi in lei, poti fi dezavantajata. Vei avea de platit o dobanda mai mare pentru acest imprumut decat in cazul unui credit in euro. In plus, transferul se face la cursul de schimb leu/euro valabil in ziua operatiunii.
Daca faci transferul intr-o perioada in care leul este depreciat, suma totala pe care o vei avea de achitat va creste suplimentar, din diferenta de curs. Mentinerea unui credit in euro pe termen lung te-ar ajuta sa beneficiezi de scaderile repetate de dobanzi la creditele in moneda europeana.
Cu toate ca situatia nu este deloc una fericita, daca nu iti mai poti plati ratele la o banca nu trebuie sa intri in panica. Accesarea unui credit presupune o planificare a bugetului familiei pe termen mediu si lung, cu reajustari periodice si solutii in perioade de contractie.
Si bancile si clientii trebuie sa priveasca relatia lor ca un parteneriat pe termen lung, in care atunci cand apar probleme trebuie sa gaseasca solutii anticiclice, responsabile, lucide si transparente.
