Fii atenta cand iti iei casa prin credit ipotecar!

Costul total al creditului, criteriul principal de selectare a produsului

Costul total al creditului, denumit DAE - dobanda anuala efectiva - insumeaza toate costurile creditului: dobanda anuala, comisioanele de administrare, de analiza si acordare a dosarului, comisioanele de risc. Cu cat este mai scurta perioada de creditare, cu atat DAE este mai mare.

In acelasi timp, cu cat este mai scurta perioada de creditare, cu atat este mai mica suma totala de plata. De exemplu, daca imprumuti 100.000 euro pe 30 de ani la o dobanda de 8,75% si un comision de acordare in valoare de 1,25% din valoarea creditului, vei avea de plata la finalul perioadei de creditare 285.000 euro. In cazul in care imprumuti aceeasi suma pe 15 ani, in aceleasi conditii, vei plati la final 180.000 euro, cu 40% mai putin.

Alegerea monedei creditului este o problema delicata

Deschid aceasta discutie, amintind ca, in nenumarate randuri, Guvernatorul Bancii Nationale a atentionat asupra riscurilor pe care le presupune contractarea unui credit in franci elvetieni, considerata moneda exotica. Motivul? Multe persoane nu cunosc riscurile la care se expun luand credite in monede cu randamente mai mici in prezent, in conditiile in care francul elvetian este, in mod traditional, o moneda de refugiu, in care investitorii fac plasamente in perioade tulburi, intarindu-l, scumpindu-l.

Datorita raritatii monedei, imprumutatii sunt nevoiti sa accepte, pentru rambursarea imprumuturilor, cursurile de schimb afisate de banca, ce se pot dovedi, la un moment dat, dezavantajoase si pot anula avantajul relativ al unei dobanzi mai scazute.

Totusi, chiar si in contextul scumpirii valutelor, francul elvetian este suficient de ieftin, astfel incat sa permita aplicantului sa obtina o suma mai mare de bani. In prezent, pentru perioada nedeterminata, cele mai multe banci au hotarat stoparea acordarii creditelor in franci elvetieni.

Alternativa pentru rezolvarea acestei probleme, a obtinerii unei sunme cat mai mari, este creditul in moneda europeana. Desi au avut loc scumpiri succesive ale creditului acordat in euro, isi pastreaza in continuare avantajul in fata leului.

De exemplu, in luna septembrie, DAE medie a creditului ipotecar acordat in euro era de 10.58%, iar a creditului acordat in lei era de 15.47%, cu 40% mai ieftin. DAE, pentru creditul acordat in franci elvetieni, era cel mai scazut, avand o valoare de 8.54%.