Creditele si criza economica - ce solutii ai?

Foarte multe dintre noi platim rate lunare la credite contractate in euro, dolari sau franci elvetieni. In prezent, oricine s-a imprumutat in alta moneda decat cea in care obtine veniturile, datorita conversiei lunare a valutei pentru plata ratei la banca, se confrunta cu riscul valutar.

De exemplu, pentru un credit ipotecar de 30.000 de euro, contractat pe 30 de ani in urma cu 12 de luni, cand DAE era de numai 9%, rata lunara era de 230 de euro. Avand in vedere ca o valoare medie a cursului euro/lei in urma cu un an era de 3,6%, in urma conversiei valutare avea de platit 828 de lei rata lunara. Deoarece cursul de schimb euro/lei este in prezent de 4,25%, in urma conversiei, rata lunara a crescut la 978 de lei. Astfel, la o crestere cu 15% a cursului de schimb, rata lunara a urmat acelasi trend, in numai 12 luni.

In aceasta perioada, toata lumea cauta solutii pentru a se proteja de riscul valutar, insa, in urma masurilor pe care le adoptati, trebuie sa aveti grija sa nu majorati cheltuielile totale cu impumutul.  

Nu recomand conversiile de moneda la imprumuturile pe termen lung

Schimbarea monedei din euro in lei pentru imprumuturile ipotecare nu este cea mai buna solutie, deoarece prin conversie va disparea riscul valutar, insa in lei dobanzile sunt mult mai ridicate, in medie cu 4%. Nu trebui sa pierzi din vedere faptul ca acest imprumut se face pe termen lung.

Probabil ca va mai fi nevoie de inca o schimbare a monedei, in momentul in care Romania va adopta euro. Poate doar in cazul creditelor de consum, care sunt pe termen scurt, ramane de analizat solutia conversiei monedei. Totusi, eu recomand evitarea totala a acestei solutii, cel putin pentru urmatoarele 2-3 luni, pana cand se va mai stabilizeaza piata.

Reesalonarea creditului poate fi o solutie, dar veti plati mai mult la final

Cei care au credite si nu mai fac fata cu plata ratelor lunare pot solicita bancilor reesalonarea imprumutului pe o perioada mai mare de timp. Prin contract, bancile sunt obligate sa ofere aceasta posibilitate clientilor contra unui comision care este in medie de 1% si se aplica la soldul creditului.

Reesalonarea poate fi o solutie, insa comisionul de 1% aplicat la sold nu este deloc neglijabil, mai ales pentru creditele ipotecare. Totusi, daca te afli in situatia de a modifica conditiile creditului, trebuie sa stii ca bancile sunt obligate sa acorde posibilitatea rescadentarii ratelor prin marirea perioadei de creditare. Aceasta solutie poate fi aplicata doar daca ai creditul contractat pe o perioada mai mica decat perioada maxima acceptata de banca.

Eu revin cu acelasi sfat: in aceasta perioada, nu lua decizii majore! Trebuie sa astepti macar pana la urmatoarea sedinta a Consiliului de Administratie al BNR (in februarie 2008) pentru ca in acest moment piata este caracterizata de haos, iar in haos trebuie doar sa incerci sa supravietuiesti.
 
In aceste momente, nu avem certitudinea ca preferinta pentru un credit in moneda nationala constituie, in timp, un avantaj din punctul de vedere al costurilor, comparativ cu contractarea creditului in moneda europeana. Aceasta premisa trebuie atent analizata daca exista, in prezent, posibilitatea schimbarii monedei de contractare a creditului, din euro in lei. Mai mult, clientul care apeleaza la aceasta posibilitate trebuie sa afle daca are dreptul la mai mult de o astfel de modificare, pana la rambursarea integrala a creditului.