Cum imi fac un credit ipotecar?

Doresti sa iti achizitionezi o locuinta, iar singura ta posibilitate este sa faci un credit. Nu stii ce sa alegi: un credit ipotecar sau un credit imobiliar? Pentru a te dumiri mai usor, iti ofer cateva detalii referitoare la creditul ipotecar, urmand ca saptamana viitoare sa "dezbatem" creditul imobiliar.

Teoretic vorbind, creditul ipotecar este o varianta a celui imobiliar, dar in ofertele bancilor, intre cele doua tipuri de credite exista cateva diferente, in functie de fiecare institutie bancara in parte.

Creditul ipotecar se garanteaza cu ipoteca pe imobil, fiind destinat achizitionarii unuia sau mai multor imobile, respectiv apartamente de blocuri, case de locuit, terenuri, case de vacanta, dar si renovarii, extinderii imobilelor si a construirii acestora.

Imprumutul ipotecar se garanteaza numai cu imobilul finantat, respectiv proprietatea ta viitoare care se ipotecheaza in favoarea bancii.

Daca optezi pentru un credit ipotecar, trebuie sa iti faci o asigurare de viata si una pentru imobilul pe care doresti sa il achizitionezi. Inainte de a apela la un credit ipotecar, studiaza cu atentie piata bancara, pentru ca exista institutii bancare ce iti ofera, impreuna cu creditul ipotecar, si o polita de asigurare de viata gratuita.   

In functie de preferintele tale, poti contracta un credit ipotecar in EURO, RON, USD sau CHF. Valoarea unui astfel de imprumut trebuie sa fie de minimum 3.000 de EURO, iar perioada lui de rambursare este cuprinsa intre 3 si 35 de ani. Rambursarea anticipata, partiala sau totala a creditului ipotecar, este posibila la solicitarea clientului si cu acordul bancii, dupa plata comisionului de rambursare anticipata.

Prin creditul ipotecar, banca iti ofera o finantare de maximum 75% din valoarea imobilului, avansul, contributia proprie de 25%, fiind obligatorie. Exista si banci care nu te obliga sa platesti un avans, dar se tine cont de venitul tau lunar. Cu cat ai un salariu mai mare, cu atat ai mai multe sanse sa iti permiti un credit ipotecar fara avans.  

Rata lunara a creditului tau ipotecar poate fi platita din salariu, venituri din activitati independente, chirii sau venituri din dividende; aceste rate lunare nu trebuie sa depaseasca 70% din veniturile tale lunare.

In cazul in care te hotarasti sa iti faci un credit ipotecar, ai nevoie de urmatoarele acte:

• Actul de indentitate (BI/CI) - copie si original
• Certificatul de casatorie (daca este cazul)
• Adeverinta de salariu
• Documente privind alte credite (in cazul in care ai si alte credite)
• Copii ale actelor de proprietate asupra imobilului pe care doresti sa il achizitionezi prin credit
• Antecontract de vanzare-cumparare
• Cerere de credit

Documentele solicitate de banci pentru un astfel de credit difera, unele institutii bancare avand nevoie de o documentatie mai stufoasa, iar altele nu.

Daca lucrezi in strainatate si doresti sa contractezi un credit ipotecar in tara, ai nevoie de urmatoarele acte:

• Permis de resedinta emis de autoritatile competente
• Permis de munca emis de autoritatile competente
• Carte de identitate si pasaport, pentru a atesta cetatenia
• Contracte/conventii de munca incheiate pe o perioada nedeterminata/determinata traduse si legalizate
• Adeverinta salariu tradusa si legalizata (pe minimum 3 luni)
• Declaratie fiscala emisa de autoritatea competenta cu apostila, tradusa si legalizata

Dosarul tau va fi trimis spre analiza si, in functie de banca, dar si de dosar, procesul de analiza poate dura de la 1 la 5 zile. Dupa finalizarea acesteia, exista banci care vireaza imediat banii in contul tau, iar altele (cele mai multe) asteapta, poate chiar mai mult de 7 zile.

Exista banci care percep mai multe feluri de comisioane - comision de analiza a dosarului tau de credit, comision de acordare a creditului, comision de administrare a creditului etc. - de aceea trebuie sa stii toate informatiile dinainte pentru a nu avea surprize mai tarziu.

Perioada de contractare a unui credit ipotecar poate fi chiar si pana la 40 de ani, iar dobanda poate varia intre 4% si peste 8%. Majoritatea bancilor perecep dobanzi fixe pentru o perioada scurta de timp (intre 3 luni si 2 ani); aceste dobanzi fixe sunt mult mai mici decat cele variabile.

Odata cu finalizarea dobanzii fixe, vei plati dobanzi mai mari si, implicit, rate mai mari la banca. Ai grija ca banca de la care contractezi creditul ipotecar sa te informeze cu referire la cresterea dobanzii inca din momentul in care doresti sa faci acest imprumut.